Viele Banken werben mit vermeintlich niedrigen Zinssätzen um Bauherren und Bauherrinnen. Dabei geben sie in den Anzeigen lediglich den minimalen Zinssatzan. Die tatsächlichen Konditionen weichen in den meisten Fällen stark von diesem ab. Dafür ist gleich eine ganze Reihe an Faktoren, die den Zinssatz einer Baufinanzierung beeinflussen, verantwortlich.
Inhaltsverzeichnis
- Das Wichtigste in Kürze
- Der Einfluss des Leitzinses
- Der Einfluss von Darlehenshöhe und Laufzeit
- Der Einfluss persönlicher Faktoren
Das Wichtigste in Kürze
- Das allgemeine Zinsniveau hängt von der Wirtschaft und der Geldpolitik der EZB sowie der amerikanischen Zentralbank ab.
- Je höher und länger Ihr Darlehen für die Baufinanzierung ist, desto mehr Zinsen zahlen Sie.
- Je sicherer Ihre Anstellung und Ihr Einkommen sind, desto geringer fällt der Zinssatz für Ihre Baufinanzierung aus
- Desto mehr Eigenkapital Sie einsetzen, umso günstiger wird der Zinssatz.
Der Einfluss des Leitzinses
Das allgemeine Zinsniveau gehört zu den wichtigsten Faktoren, die die Höhe Ihres Zinssatzes Ihrer Baufinanzierung bestimmen. Wie hoch dieses ausfällt, hängt von der allgemeinen Lage der deutschen Wirtschaft sowie der Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) ab. Durch die globale Verflechtung der gesamten Weltwirtschaft spielt mittlerweile auch die Geldpolitik der amerikanischen Zentralbank, der Federal Reserve (Fed), eine große Rolle für das europäische und deutsche Zinsniveau.
Vereinfacht gesagt, muss auch die Bank ein Darlehen aufnehmen, um es Ihnen zur Verfügung zu stellen. Je günstiger die Konditionen dafür sind, desto niedriger ist der Zinssatz für Ihre Baufinanzierung. Anders als viele vermuten, ist bei Immobilienzinsen nicht der Leitzins ausschlaggebend für die letztendlichen Konditionen. Diese richten sich nach dem Euro-BUND-Future. Je niedriger dieser fällt, desto höher steigen die Immobilienzinsen. Weitere wichtige Faktoren für die endgültige Höhe des Bauzinssatzes sind die individuellen Voraussetzungen, die Sie mitbringen, und das von der Bank kalkulierte Finanzierungsrisiko.
Der Einfluss von Darlehenshöhe und Laufzeit
Je höher das vergebene Darlehen für Ihre Baufinanzierung in Dresden ausfällt und je länger die Laufzeit angelegt ist, desto höher ist das Risiko für die Bank, da sie nicht wissen, wie sich die Zinspolitik entwickelt. Deswegen erheben Banken auf „riskante“ Darlehen höhere Zinsen. So können sie vereinzelte Ausfälle bei Risikokrediten mit den höheren Zinsen anderer ausgleichen. Im schlimmsten Fall lehnen Banken Kredite mit einem zu hohen Risiko ganz ab.
Für Sie bedeutet das, dass Sie einerseits genug Sicherheiten, Einkommen und Eigenkapital aufbringen müssen, um überhaupt einen Kredit für Ihre Baufinanzierung zu bekommen. Sicherheiten wie eine Grundschuld oder Lebensversicherung bieten der Bank die Möglichkeit, sich das Geld bei einem Zahlungsausfall anderweitig zurückzuholen. Andererseits können Sie durch eine kürzere Laufzeit oder mehr Eigenkapital, das die Darlehenshöhe verringert, den Zinssatz für Ihre Finanzierung nach unten drücken. Jedoch erhöht sich bei kürzeren Laufzeiten Ihr Risiko, dass Sie bei der Anschlussfinanzierung einen höheren Zins bekommen und sich die Rate nicht mehr leisten können. Hier gilt es, abzuwägen.
Der Einfluss persönlicher Faktoren
Mithilfe persönlicher Daten zu Ihrer finanziellen Situation verbessert die Bank die Genauigkeit ihrer Risikoeinschätzung für Ihr Darlehen zur Baufinanzierung in Bautzen und Kamenz. Hierbei fließen insbesondere folgende Daten in die Bewertung ein:
- SCHUFA-Score: Die SCHUFA sammelt und speichert Informationen rund um nicht bezahlte Rechnungen, Mahnungen und bereits bestehende Kredite. Je schlechter der Score ist, desto höher fällt das Zinsniveau für Ihr Darlehen aus.
- Alter: Je älter Sie sind, desto höher fällt die Tilgung aus. Die monatliche Rate steigt also und Sie können die Finanzierung bis zur Rente schneller zurückzahlen.
- Einkommen: Je höher Ihr Einkommen, desto zuverlässiger können Sie Ihren Kredit tilgen. Die meisten Banken berücksichtigen außerdem Ihre Lebenskosten und weitere Faktoren bei der Risikoabschätzung.
- Art der Anstellung: Angestellte mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag profitieren von geringeren Zinssätzen, während Selbstständige und Freiberufler ihr unsicheres Einkommen mit etwas höheren Zinsen ausgleichen müssen.
Kommen Sie bei weiteren Fragen rund um das Thema Baufinanzierung gerne auf unser Team der HS Finanzvermittlung zu!
